10 pravidel zodpovědného půjčování

Ačkoliv finanční gramotnost českých občanů roste, berou si stále někteří úvěry nerozvážně, a často jsou pro ně první i jedinou volbou. Zbrklé zadlužování může ovšem způsobit finanční i jiné potíže, a je přinejmenším etickou povinností každého poskytovatele úvěrů, aby všechny zájemce informoval, jak s půjčkou nakládat a kdy je a není vhodná. Při dodržení 10 hlavních zásad by se tedy nemělo stát, že úvěr dostane klienta do potíží.

1) Spočítejte si, zda zvládnete splácet

Je úplně jednou, o jak vysokou půjčku žádáte. Vždy byste si měli být jisti, že zvládnete bez problémů splácet. A nejde ani tak o to úspěšně splnit ukazatele DTI a DSTI nastavené ČNB, ale reálně vědět, že budete mít na splácení finanční prostředky. Když už například teď žijete od výplaty k výplatě a každý výdaj vás citelně zasáhne, není půjčka vhodná.

2) Mějte své finance pod kontrolou

Tohle vlastně souvisí s předchozím bodem: abyste dokázali řádně splácet, musíte přesně vědět, za co kolik peněz utrácíte, a případně si odpustit ty výdaje, které nejsou nezbytné. Pokud ale tzv. nezřízeně utrácíte a týden po výplatě jste bez peněz, žádný úvěr vaši finanční situaci nezlepší. Pro vás samotné bude nejlepší, pokud se naučíte s penězi hospodařit.

3) Půjčujte si jenom tehdy, kdy to má smysl

Opravdu úvěr potřebujete? Není jiné a lepší řešení? Nezapomeňte, že půjčka vaši životní úroveň dlouhodobě nezlepší, a dát ji například za dovolenou nebo jiné požitky je nejhorší, co můžete udělat. Obecně byste si měli půjčovat jenom na to, co vám bude sloužit i po zaplacení úvěru. Takže třeba na vybavení domácnosti, ať jde o nábytek nebo spotřebiče.

4) Neberte si půjčku pro někoho jiného

Pomoci druhému je hezké, ale stejně tak byste měli mít na paměti své vlastní dobro. Brát si například půjčku proto, abyste kamarádce pomohli v tíživé situaci, se nemusí vyplatit. V praxi totiž často platí pravidlo, že peníze rozdělují i rodinu a dlouholeté přátele. Mohlo by se tak stát, že od ní už peníze nikdy neuvidíte, ztratíte přátelství a dluh zůstane na krku vám.

5) Vyberte si správný typ úvěru

Není půjčka jako půjčka, a i když vám někde slibují rychlé schválení bez dokládání čehokoliv, nenechte se zlákat. Na dražší záležitosti jako je koupě auta nebo spotřebičů do domácnosti poslouží téměř vždy nejlépe dlouhodobá půjčka na 1 rok a déle, kterou splácíte postupně. Oproti tomu levnější věci zvládnete profinancovat i mikropůjčkou, případně kreditní kartou.

6) Ujistěte se, že znáte úroky a RPSN

Už během srovnávání půjček byste měli být obeznámeni alespoň s orientační výší úroků a RPSN; pakliže vám nějaký poskytovatel tyto údaje tají, zbystřete. Ze zákona je sice musí sdělit nejpozději v návrhu na uzavření smlouvy, v tom se ale může klient snadno ztratit. Vždy se ujistěte, že výši obou sazeb znáte; navíc se stává, že se ty v návrhu liší od těch na webu.

7) Posuzujte údaje u stejných typů půjček

Když si děláte „průzkum“ a zjišťujete, která nabídka je tou nejlepší, nezapomeňte, že musíte srovnávat pouze stejné druhy produktů, například tedy mikropůjčku s mikropůjčkou, úvěr na splátky s úvěrem na splátky apod. Nikdy nelze porovnávat např. hypotéku a krátkodobou půjčku, jedná se o úplně odlišné produkty se zcela jiným mechanismem výpočtu sazeb.

8) Přečtěte si o úvěru vše, co jde

Sice to někdy vypadá na dlouhý večer, ale rozumět pořádně smlouvě i jiným dokumentům je nezbytné. Jedině tak budete vědět, s čím (ne)můžete počítat a co vás v jakých situacích čeká. Pakliže se vám zdá smlouva u některé firmy příliš dlouhá a složitá, může dávat smysl oslovit jiného poskytovatele. Dokumentace by přitom měla být dostupná předem na stránkách.

9) Nepůjčujte si na splacení jiné půjčky

Pakliže jste se dostali do situace, kdy už nedokážete zaplatit třeba splátku hypotéky, snažte se ji řešit jinak než další půjčkou. Ta totiž vaše skutečné problémy pouze oddálí, a jak vás později doženou, budou následky o to horší. Nedostatek financí může řešit třeba přivýdělek, klidně dočasný; řada podniků je schopna vyplácet peníze ihned po směně.

10) Finanční problémy řešte ihned

Ne, nikoho nechceme poučovat a říkat mu, jak má s penězi hospodařit, ale pokud nastane situace, kdy obracíte každou korunu dvakrát a nezbývá vám na splátku, je potřeba řešit situaci okamžitě. Nikdy si nemyslete, že poskytovatel „zapomene“ a nějak to „vyšumí“. Ne, to se neděje. Vždy ho proto informujte co nejdříve to je možné, ne až po datu splatnosti.