Bankovní vs. nebankovní půjčka: jaké jsou rozdíly?

Finanční trh nabízí značné množství produktů, jejichž poskytovatelé se předhání různými argumenty, čí je lepší. Pravdou ale zůstává, že na to neexistuje jednoznačná odpověď, neboť má každý žadatel jiné potřeby než ten druhý a tedy pro něj může být vhodná třeba online půjčka s krátkodobou splatností, zatímco pro jiného zase dlouhodobá. Asi největší „boj“ je pak mezi bankovními a nebankovními půjčkami, obě ale mají svá pro a proti.

Všechny úvěrové firmy se řídí zákonem

I dnes u některých lidí převládá jednoznačný názor, že nebankovní společnost = vysoké poplatky, pokuty a nepřiměřené sazby. Dávno tomu tak ale není, ačkoliv se s nimi tato historie kvůli několika neférovým poskytovatelům stále táhne. Jenomže už před mnoha lety nastala zásadní změna, a sice novelizace Zákona o spotřebitelském úvěru číslo 257/2016 Sb., která de facto znemožnila úvěrovým společnostem chovat se „neeticky“.

Díky tomu musí dnes mít všichni poskytovatelé půjček licenci ČNB, což je pro ně zároveň kontrolní orgán nastavující velmi přísná pravidla, a stejně tak je nové předpisy omezují v tom, co smí a nesmí žádat. Zákon jim například zakazuje vyžadovat pokuty, kvůli nimž se mohl úvěr v minulosti prodražit i na násobek vypůjčené částky. A stejně tak jsou povinni umožnit klientovi předčasné splacení, za což si mohou účtovat max. 1 % z částky (tj. pro představu tisíc ze 100 000 Kč, ale max. to může být 50 000 korun).

A zásadně byla omezena i výše úroků a RPSN, která nesmí být v rozporu s dobrými mravy a lichvou, což opět znemožňuje úvěrovým společnostem nastavovat podmínky, díky nimž by jim měl klient uhradit i násobek vypůjčené částky. Trh se díky tomu pročistil od neférových poskytovatelů a došlo i k mnohem lepší informovanosti lidí. ČNB totiž mj. ukládá povinnost zveřejňovat informace, které jsou nezbytné k rozhodnutí, zda o úvěr žádat.

Výše poplatků (ne)musí být rozdílná

Změn sice proběhla řada a byly zcela zásadní, ale ani to nebrání některým zastáncům jedné či druhé strany ve velmi jednoznačných názorech. Často se jedná právě o výši úroků a RPSN, které NEmusí být u nebankovní společnosti nutně vyšší než u bankovní. Naopak se v praxi opakovaně ukazuje, že nebankovní půjčka může mít sazby nejenom stejné, ale i lepší, resp. nižší, nebo že naopak banka poskytne málokdy úrok, jaký uvádí na svých stránkách.

Stává se to dnes a denně: zatímco veřejně je avizován nejnižší možný úrok 7 % p.a., v návrhu na uzavření smlouvy už je dvojnásobný nebo i vyšší. Stát se to může i u nebankovních úvěrů, jejich poskytovatelé ale zdaleka nebývají při posuzování klientů tak přísní. A nejde o to, že by ignorovali zákonné povinnosti nebo půjčili i lidem ve špatné finanční situaci. Důvodem je naopak to, že to banka často „lustruje“ žadatele až příliš detailně; a zbytečně.

Takže ne, nebankovní půjčka vs. bankovní půjčka nevychází nutně hůře. Může mít sice vyšší úroky i RPSN, ale také nemusí, vždy to záleží na konkrétní situaci a bonitě žadatele. Dávno neplatí, že se nebankovní společnosti zaměřují jenom na rizikové klienty (některé ano, ale ne všechny). Mimo to je nutné srovnávat údaje pouze u stejných druhů půjček. Nelze třeba říci, že když má hypotéka úroky 7,69 % p.a., měla by mít stejný i mikropůjčka.

Rychlost vyřízení žádosti se může lišit

Ačkoliv dnes všechny velké finanční společnosti modernizují své procesy, snaží se působit digitálně a co nejrychleji, ne všem se to daří tak dobře jako jiným. Třeba banky jsou dodnes známy tím, že ačkoliv mohou vyřídit žádost o úvěr do 15 minut, obvykle se to protáhne, neboť většina z nich požaduje nejdříve založení účtu, což je sám o sobě proces i na půl dne. Teprve na zřízené konto pak peníze vyplatí a vy na něj budete muset splácet.

Nebankovní půjčka oproti tomu nic takového nevyžaduje, takže zamíří peníze po podpisu smlouvy rovnou na váš účet. Třeba u online půjčky se jedná o záležitost 10 minut, pakliže jde vše „podle plánu“. O rychlost se zasluhují okamžité platby podporované většinou velkých bank v ČR. Nebankovní půjčka může být navíc vyplacena i o víkendu a ve státní svátky, což dosud žádná banka neumožňuje.